¿Tenés deudas? Ya están habilitados a debitarte de tu billetera virtual

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en vigencia este lunes el mecanismo denominado "Cobros por Transferencia", una herramienta operativa diseñada para que entidades bancarias y aplicaciones financieras puedan debitar cuotas de créditos atrasados directamente desde las cuentas de los deudores.

La disposición oficial apunta a contener el avance de la morosidad crediticia en el país, en un escenario donde el último informe del BCRA ubicó la tasa de mora en préstamos personales y tarjetas de crédito en un 12,8% en junio.

Requisitos y condiciones para el usuario

Para la activación y aplicación de este esquema de cobro, el marco regulatorio establece pautas estrictas de protección al consumidor:

• Consentimiento revocable: El tomador del préstamo debe dar una autorización expresa inicial, la cual puede ser dada de baja o revocada en cualquier momento.

• Tope de ingresos: El monto de las cuotas a debitar no podrá exceder el 30% de los ingresos declarados por el titular, con el fin de evitar el sobreendeudamiento.

• Cuotas fijas: Los importes a debitar deben ser fijos e iguales; la normativa prohíbe explícitamente el cómputo o cobro de intereses punitorios por retraso a través de esta vía.

Cómo funciona el circuito de débito y reintentos

El procedimiento de ejecución de los fondos cuenta con plazos y avisos obligatorios:

• Aviso obligatorio previo: La entidad acreedora debe notificar fehacientemente al usuario con un día de anticipación antes de realizar el cobro.

• Débito en cuenta destino: Si el monto del crédito fue acreditado originalmente en otra entidad financiera o billetera virtual, el otorgante queda autorizado a cobrar el saldo impago directamente desde esa cuenta receptora.

• Límite de intentos: El sistema contempla un intento inicial de débito. En caso de no haber saldo suficiente, se permiten únicamente hasta dos reintentos adicionales, a ejecutarse a las 48 y a las 96 horas posteriores.

Los reparos del sector financiero

Pese a su entrada en vigor, la herramienta enfrenta reparos operativos por parte de bancos y proveedores de crédito:

• Límite de cuenta: La objeción principal del sector es que el cobro únicamente puede ejecutarse sobre la cuenta exacta en la que se desembolsaron los fondos del crédito, lo que traba la operatoria ante la reticencia de remitir liquidez hacia firmas competidoras.

• Sin punitorios: Las entidades señalaron que la imposibilidad de incluir intereses devengados por los días de demora reduce el incentivo comercial para adoptar la herramienta de forma masiva.